Eventos que repercuten cada vez más en la sociedad

Los riesgos ASG son condiciones o eventos inciertos, que repercuten cada vez más en la sociedad, llegando a causar impactos significativamente negativos. En la última década los riesgos ASG han aumentado constantemente, por lo que son cada vez más importantes para las aseguradoras. A nivel mundial, los riesgos ASG se pueden materializar en grandes acontecimientos con profundos efectos ambientales, sociales y económicos que no se limitan a un país, sino que afectan a regiones enteras.

Los riesgos relacionados con temas ASG, que antes se consideraban emergentes, ahora son mucho más comunes. Estos problemas ya no sólo se pueden dejar en manos de gobiernos u organizaciones no gubernamentales, sino que el mercado y las empresas también deben desempeñar un papel fundamental, más activo, para comprenderlos y abordarlos. Las empresas deben buscar la manera de eliminar o reducir los riesgos, cuando esto no es posible, necesitan adaptarse y estar preparadas para cuando se materialicen.

Para enfrentar los cambios que plantean los riesgos ASG, las aseguradoras ofrecen productos que tienen en cuenta los factores ambientales, sociales y de gobernanza, con el fin de que el cliente tenga una gama amplia de seguros para hacerle frente a estos riesgos y una evaluación de idoneidad para prevenir que se materialicen. Dependiendo de las circunstancias de los asegurados (actividad económica, lugar donde se encuentra y condiciones laborales, entre otros), las aseguradoras brindan asesoría sobre los riesgos ASG a los cuales podrían estar expuestos, con el fin de que tomen las medidas correspondientes para prevenir y mitigar su materialización.

El sector asegurador viene apoyando el cambio hacia una economía más sostenible a través de productos que permiten a hogares y empresas tener tranquilidad en el futuro, ofrecen protección y respaldo financiero contra sucesos y eventos que los podrían afectar. En este cambio hay dos aspectos muy importantes: la prevención, que contribuye a la mitigación de riesgos ASG, y la promoción de inversiones sostenibles a largo plazo.

Seguros que protegen frente a riesgos ambientales

A medida que se acentúan los efectos del cambio climático a nivel mundial, los efectos de este se hacen más comunes y tienen mayor repercusión e impacto. Actualmente, las aseguradoras manejan diferentes productos que cubren eventos ambientales como inundaciones, terremotos e incendios, a través de productos como los siguientes:

• Seguros paramétricos o de índice: que se ejecutan cuando ocurre un evento climático catastrófico predefinido y hay perdidas de activos e inversiones.

• Seguros agropecuarios: protegen cultivos y animales ante eventos de clima extremo.

• Seguros de ingeniería o ramos técnicos: cubren daños a productos por eventos climáticos.

• Seguros de eficiencia energética

• Seguros de autos: protegen daños que sufra el vehículo por eventos climáticos (inundación del sótano, ruptura de panorámico por granizo).

Las aseguradoras también brindan asesoría a sus clientes con el fin de prevenir y mitigar la materialización de los riesgos ambientales, a través de charlas y envío de información que los ayude a tomar las mejores decisiones para el manejo de sus riesgos. Igualmente, utilizan sistemas de georreferenciación para la medición de la vulnerabilidad al cambio climático, como, por ejemplo, la herramienta para suscripción de riesgos de Fasecolda.

Seguros que favorecen la protección social

Los seguros también cubren características sociales como accidentes, fallecimientos, inclusión y falta de aportes a la pensión, entre otros. Estos riesgos son cubiertos a través de productos como los siguientes:

• Seguros de vida: garantizan que, en caso de un fallecimiento, los beneficiarios reciban la suma de dinero establecida en la póliza que adquirieron.

• Seguro de accidentes: asegura una indemnización en caso de fallecimiento o invalidez a causa de un accidente.

• Seguro previsional: garantiza que todas las personas que cotizan pensión gocen del beneficio de pago de esta en caso de sufrir una enfermedad o accidente que les cause invalidez.

• Seguros colaborativos: ofrecen seguros a las personas que se unen con similares intereses (cubiertos por el mismo tipo de póliza). El seguro lo puede usar una de las personas para cubrir algún suceso, con la aprobación de los demás miembros, o al final de año se reparte un bono con el dinero que haya sobrado de ese fondo después de pagar todas las reclamaciones.

• Seguros inclusivos: buscan ofrecer protección a personas y empresas que, por diferentes razones, no han tenido acceso a seguros.

• Microseguros: protegen a las personas de bajos recursos contra diferentes tipos de riesgos, como accidentes, enfermedades, muerte de algún familiar o desastres naturales

Igualmente, las aseguradoras, a través de las administradoras de riesgos laborales (ARL), ofrecen charlas para el cuidado personal, alimentación saludable y bienestar. También brindan información para prevenir y evitar accidentes laborales y viales.

Estrategia de gestión ASG gremial

La industria aseguradora tiene una alta vulnerabilidad a los riesgos ASG, en comparación con otras industrias del sector financiero; esto debido a que desempeñan un doble rol, pues gestionan los riesgos a través de productos que cubren pérdidas potenciales de la sociedad y, además, actúan como inversores a largo plazo que financian la economía real.

El sector asegurador se ve cada vez más afectado por los riesgos ASG, que se materializan en desastres naturales, inequidad laboral, desigualdad de género, abuso de poder, políticas de soborno, entre otras. Por tal motivo, desde el sector asegurador venimos promoviendo productos y asesoramientos que abarquen factores ASG que mitiguen, prevengan y se adapten a tales riesgos que podrían afectar a nuestros clientes a mediano y largo plazo.

Las aseguradoras, como gestoras profesionales de riesgos, fomentamos la integración adecuada de criterios ASG en los modelos de riesgos catastróficos, el cálculo de primas, y la oferta de pólizas. El reto es ofrecer productos innovadores y especializados que permitan desarrollar resiliencia financiera frente a eventos extremos, e incentivar la medición de factores ASG en las organizaciones.

Una de las estrategias que implementa el gremio asegurador como estrategia para abordar los factores ASG es el tratamiento de vehículos al final de su vida útil, que busca mejorar las condiciones del parque automotor y la cadena asociada. Este proyecto nació como una alternativa para reutilizar y reciclar vehículos que se encuentran fuera de uso. En el país hay dos centros de tratamiento de este tipo:

• Cesvi Colombia

• Centro de Salvamento Sura

En estos centros de tratamiento se traen los vehículos, se descontaminan, se sacan todos los fluidos o líquidos peligrosos, se desmantelan y las piezas que se encuentren en buen estado se valoran para posteriormente comercializarlas en el mercado de las autopartes usadas. 

¿Cómo los estamos gestionando?

Para la industria aseguradora, el desarrollo sostenible está directamente relacionado con la correcta gestión del riesgo, entendiendo la sostenibilidad como la capacidad de generar soluciones de protección que propicien el valor compartido, la gestión efectiva de las redes de proveedores y la inversión responsable.

En los últimos años se han exacerbado algunos de los riesgos cubiertos por los productos de seguros y, a su vez, han aparecido nuevos riesgos que requieren la creación de soluciones de protección, lo que impacta a las aseguradoras en múltiples frentes, pues afecta el desempeño de los asegurados, la sostenibilidad de proveedores y la estabilidad de las empresas en las que se invierte (Jiménez, 2020).

La industria aseguradora promueve el desarrollo sostenible desde la gestión del riesgo, mediante la colocación en el mercado de ofertas de valor que permitan a los asegurados enfrentar de forma efectiva los retos ambientales y sociales actuales. Las acciones planteadas para la industria se enfocan en aumentar la resiliencia ante desastres, promover modelos de consumo y producción sostenibles, y favorecer la inclusión financiera, la reducción del hambre y los estilos de vida saludables.

Promover la consolidación de comunidades resilientes tiene una relación directa con la correcta interpretación del riesgo, el dimensionamiento del impacto y su gestión anticipada. Por ello, el sector asegurador enfoca su esfuerzo en la comprensión de los riesgos y la creación de herramientas que permitan mejorar la forma de enfrentarlos. En este campo los desarrollos van desde herramientas geográficas que permiten evaluar la vulnerabilidad, sistemas que respaldan la atención de accidentes o la evaluación de problemáticas sociales asociadas a la formalización de la economía (Jiménez, 2020).

¿Qué vamos a hacer?

Desde la promulgación de los Principios para la Sostenibilidad en Seguros (PSI, por sus siglas en inglés), se ha hablado de la existencia de diferentes roles desde los cuales el sector asegurador puede aportar al desarrollo sostenible económico y social. Con base en los PSI, desde Fasecolda se han definido tres roles de acción del sector asegurador colombiano (rol de asegurador, rol de empleador y rol de inversionista), todos basados en la actividad económica principal de las aseguradoras como gestoras de riesgos. En este marco se han definido acciones propias para cada rol, encaminadas a la gestión de los riesgos ambientales, sociales y de gobierno corporativo (ASG), mediante la aplicación de la innovación como vehículo para apalancar las soluciones (Fasecolda, 2020).

El sector asegurador trabaja para propiciar la inclusión financiera en las poblaciones más vulnerables. Se busca la incorporación exitosa de nuevos adelantos tecnológicos que permitan disminuir el costo de los productos, llegar a zonas geográficas complejas y masificar la colocación de soluciones de protección. Adicionalmente, los programas se enfocan en concientizar a la población acerca del riesgo y su gestión apropiada; en este campo se están aplicando herramientas educativas que permiten llegar a ciudadanos de diferentes edades (Fasecolda, 2020).

Enlaces adicionales

Un documento de especial interés en temas de ASG para el sector asegurador es Gestión de riesgos ambientales, sociales, y de gobernanza (ASG) en el negocio de seguros generales , traducido al español y promovido por la La Iniciativa Financiera del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente (UNEP-FI, por sus siglas en inglés) :